Baka in lån i bolån

Astrid Lilja

Senior SEO Copywriter

Astrid Lilja

---

|

4 min läsning

|

Publicerad:

20 mar 2026

|

Uppdaterad:

20 mar 2026

Om du har flera smålån och krediter betalar du förmodligen onödigt mycket i ränta varje månad. Att samla dyra lån i ditt bolån kan vara ett sätt att sänka din månadskostnad och få en tryggare, mer lätthanterlig ekonomi.

Nya skatteregler 2026

Från och med inkomståret 2026 har regeringen helt slopat ränteavdraget för lån utan säkerhet (blancolån och krediter). Tidigare fick du tillbaka upp till 30 procent av räntekostnaden på skatten, men denna rabatt är nu borta för konsumtionslån.

Ränteavdraget för bolån finns dock kvar. Det betyder att du förlorar tusentals kronor extra varje år i ren skatt om du behåller dina dyra smålån i stället för att baka in dem i bolånet.

Så funkar det

Du utökar ditt befintliga bolån för att betala av dina andra, dyrare skulder. Eftersom bolånet har din bostad som säkerhet erbjuder banken en betydligt lägre ränta än vad du får på lån utan säkerhet (blancolån).

Den 1 april 2026 trädde en ny lag om begränsning av bostadskrediter i kraft. Reglerna innebär att du får låna upp till 90 procent när du köper en bostad, men när du vill utöka ett befintligt lån (ett tilläggslån) är taket max 80 procent av bostadens värde. Har du redan lån upp till den gränsen behöver du amortera ner skulden, eller be en mäklare omvärdera bostaden till ett högre belopp.

När du ansöker gör banken alltid en ny bedömning av din ekonomi. Enligt konsumentkreditlagen är alla långivare skyldiga att pröva din betalningsförmåga, vilket Konsumentverket understryker i sina riktlinjer kring god kreditgivningssed. Detta säkrar att din ekonomi klarar av de nya lånevillkoren.

Blancolån vs. utökat bolån

Räkneexempel: Så mycket kan du spara

Här är ett konkret exempel på hur stor skillnad det gör i plånboken när du flyttar ett dyrt lån till ditt bolån.

Förutsättningar: Anna har 150 000 kr i privatlån med en snittränta på 14 %, som hon betalar av på 5 år. Hon väljer att i stället baka in summan i sitt bolån, där hon har 3,5 % i ränta och en återbetalningstid på 30 år.

*Notera: Månadskostnaden för blancolånet i exemplet är före skatt. Eftersom regeringen slopat ränteavdraget för blancolån 2026, är den faktiska ekonomiska vinsten efter skatt ännu större.

Annas vinst: Hon sänker sina fasta utgifter med 2 640 kr varje månad.

Tips: Det här frigör mycket pengar varje månad! Men se upp: eftersom bolånet betalas av under 30 år kommer Annas totala räntekostnad bli högre om hon bara betalar minimibeloppet. Det smartaste hon kan göra är att fortsätta betala in samma summa som tidigare (3 490 kr), men låta mellanskillnaden gå till extra amortering på bolånet. Då raderar hon skulden snabbt och sparar tiotusentals kronor.

Fördelar

• Lägre ränta och månadskostnad: Du byter dyra räntekostnader mot bolånets lägre ränta. Det ger direkt mer pengar över i plånboken.

• Bättre överblick: En enda faktura i stället för flera små minskar stressen och raderar risken för onödiga förseningsavgifter.

• Starkare kreditbetyg: Ett enda samlat lån ser mycket bättre ut hos kreditupplysningsföretagen (som UC) än flera spridda krediter.

Nackdelar

• Högre totalkostnad: Sprider du ut betalningen av en konsumtionsskuld på 30 år växer den totala räntekostnaden, även om månadskostnaden sjunker.

• Nya amorteringsnivåer: Från 1 april 2026 är det ”skärpta amorteringskravet” (kopplat till din inkomst) borttaget. Däremot gäller grundreglerna fortfarande. Enligt Finansinspektionen (som numera lämnat över regelverket till lagstiftning) måste du amortera 1 % per år om din belåningsgrad kliver över 50 %, och 2 % om den går över 70 %. Utökar du bolånet kan du hamna i en ny, högre amorteringsnivå.

• Kostnad för pantbrev: Behöver du ta ut nya pantbrev för att få plats med utökningen tillkommer en avgift. Enligt Lantmäteriet ligger stämpelskatten på 2 procent av pantbrevsbeloppet, plus en expeditionsavgift på 375 kr.

Viktigt att tänka på

• Värdera om bostaden i tid: Låt en mäklare göra en ny värdering om du renoverat eller om marknaden gått upp. Ett högre värde sänker din belåningsgrad. Tänk på ”tröghetsregeln” – enligt de nya lagarna får du bara använda en ny värdering för att utöka lånet vart femte år.

• Fortsätt amortera: Använd pengarna du sparar varje månad till att amortera extra på bolånet. Då försvinner den gamla konsumtionsskulden snabbare.

• Jämför bankerna: Du är aldrig bunden till din nuvarande bank. En konkurrent erbjuder ofta en bättre bolåneränta om du flyttar över hela ditt lån till dem när du samlar dina skulder.

Vanliga frågor om att baka in lån

Kan jag baka in lån trots betalningsanmärkning?

Ja, det är möjligt hos vissa nischbanker som fokuserar på din framtida betalningsförmåga snarare än din historik, förutsatt att du har tillräckligt med övervärde i bostaden. Vanliga storbanker säger dock oftast nej.

Hur mycket måste jag tjäna för att baka in lån i bolånet?

Det finns ingen fast inkomstgräns. Banken gör en individuell ”kvar-att-leva-på”-kalkyl (KALP) där dina inkomster måste täcka bolånets nya ränta, amortering och en normal levnadsstandard enligt Konsumentverkets riktlinjer.

Kostar det något att utöka bolånet?

Ja, om ditt befintliga utrymme i pantbreven inte räcker till måste du ta ut nya. Det kostar 2 % av det nya pantbrevsbeloppet plus en fast avgift på 375 kr. Banken kan även ta ut en uppläggningsavgift.