Söka lån med medsökande

Astrid Lilja

Senior SEO Copywriter

Astrid Lilja

---

Hej! Jag heter Astrid Lilja och är Senior Copywriter. Jag har jobbat med text sedan 2017 och här på Sökalån.nu skriver jag om ekonomi på ett sätt som faktiskt går att förstå. Min ambition är att vara den filterfunktion jag själv saknade när jag tog mitt första lån, och ge dig kunskapen du behöver för att göra smartare val.

Läs mer

|

6 min läsning

|

Publicerad:

6 aug 2025

|

Uppdaterad:

11 dec 2025

Att ta ett lån tillsammans med en medsökande är ett stort beslut som binder er ekonomiskt till varandra under lång tid. Det kan vara nyckeln till att få lånet beviljat eller sänka räntan, men det innebär också att ni delar på betalningsansvaret fullt ut.

Vad innebär det?

I grunden handlar det om att ni är två personer som står på låneavtalet. Juridiskt kallas det för solidariskt betalningsansvar, vilket betyder att långivaren ser er som en enhet.

Så fungerar ansvaret mot banken

Om betalningarna uteblir kan banken kräva vem som helst av er på hela skulden. Det spelar alltså ingen roll om ni muntligen kommit överens om att dela skulden rakt av; gentemot banken är ni båda fullt ansvariga för varje krona.

Samtidigt är det just möjligheten att väga samman två inkomster som gör att banker ofta ser mer positivt på en gemensam ansökan. Enligt Konsumenternas ger det en trygghet för banken som kan resultera i att huvudlåntagaren får låna mer än vad som hade varit möjligt på egen hand.

Det här gäller oavsett om ni tittar på bolån, privatlån eller vill samla dyra krediter. Kreditgivaren är skyldig att göra en ordentlig prövning av er återbetalningsförmåga innan några pengar betalas ut. Detta är ett krav som Konsumentverket betonar för att motverka överskuldsättning.

Fördelar med att söka lån med medsökande

Ur ett bankperspektiv är matematiken enkel: två inkomster är säkrare än en. Det skapar en stabilitet som ofta belönas i lånevillkoren. När vi analyserar låneprocessen framträder tre tydliga fördelar:

1. Ökad chans till beviljat lån: Om du som huvudlåntagare har en inkomst som banken bedömer som låg eller osäker, kan en medsökande med stabil ekonomi väga upp detta och göra att kalkylen går ihop. Konsumenternas beskriver detta som en av de vanligaste anledningarna till att man väljer att ta in en medlåntagare.

2. Större låneutrymme: Vid exempelvis bolån tittar banken på hushållets totala ekonomi, inklusive inkomster och befintliga skulder. De flesta storbanker är tydliga med att de i sina kalkyler tar hänsyn till om du söker själv eller tillsammans med någon annan. Två löner möjliggör helt enkelt högre lånebelopp.

3. Lägre ränta: Eftersom räntan ofta speglar den risk banken tar, kan en starkare gemensam återbetalningsförmåga leda till lägre ränta. Den individuella räntan baseras ofta på hushållets samlade ekonomi.

I vardagen innebär det också ett delat ansvar som kan kännas tryggt. Många par väljer att fördela ränte- och amorteringskostnader utifrån inkomst, vilket kan jämna ut skillnader i disponibel inkomst. För den som funderar på ett samlingslån kan en medsökande vara avgörande för att få ner räntekostnaden, även om Konsumentverket påminner om att en förlängd återbetalningstid kan göra totalkostnaden högre i slutändan.

När kan medsökande vara särskilt aktuellt?

Det finns vissa livssituationer där frågan om medlåntagare nästan alltid dyker upp:

• Första bostadsköpet: Där kontantinsatsen finns men inkomsten är för låg för att klara bankens KALP (Kvar Att Leva På)-kalkyl

• Renoveringar för pensionärer: Där en pensionärs inkomst inte ensam möter bankens krav, trots låg belåning på huset

• Samlingslån: Där någon behöver hjälp att bryta en ond cirkel av dyra smålån

Nackdelar och risker att känna till

Här är det viktigt att stanna upp. Det är lätt att fokusera på möjligheterna, men riskerna med ett gemensamt lån är högst verkliga. Det största problemet uppstår ofta när livet inte blir som man tänkt sig.

Det solidariska betalningsansvaret är inte bara en formalitet. Kronofogden är mycket tydliga på den här punkten: banken har rätt att kräva dig på hela skulden om din medlåntagare inte kan betala, oavsett vad ni har bestämt er emellan.

Du kan inte bara ”kliva av”

En annan aspekt som många missar är att du inte kan lämna lånet när du vill. Konsumenternas understryker att en medlåntagare inte ensidigt kan säga upp sitt ansvar. För att du ska kunna lämna lånet måste banken godkänna det, vilket oftast kräver att den andra personen ensam klarar en helt ny kreditprövning för hela beloppet.

Separation och framtida kreditvärdighet

Detta blir särskilt kännbart vid en separation. Ett gemensamt lån upplöses inte automatiskt för att relationen tar slut. Om banken inte godkänner att lånet skrivs över på den ena parten, kvarstår det gemensamma ansvaret.

Din framtida kreditvärdighet påverkas också. Eftersom hela lånebeloppet syns som en skuld i din kreditprofil kan det bli svårare för dig att ta egna lån senare, exempelvis om du vill köpa en egen bostad. Slutligen finns risken att din medlåntagare beviljas skuldsanering. Enligt Kronofogden kan det innebära att du blir ensam betalningsansvarig för hela lånet utan möjlighet att kräva tillbaka pengarna.

Vem kan vara medsökande?

En medsökande är formellt sett bara en person som delar lånet och ansvaret med dig. I praktiken är det oftast nära relationer som ligger till grund för beslutet:

• Partner, sambo eller make/maka

• Förälder som hjälper ett barn in på bostadsmarknaden

• Vuxet barn som stöttar en förälder med låg pension

• Syskon eller nära vänner vid gemensamma investeringar

För banken är relationen i sig mindre viktig än siffrorna. Det avgörande är att personen uppfyller kraven och att ni är överens om ansvaret.

Gemensamt betalningsansvar – så funkar det

Vad är solidariskt ansvar?

Att ha solidariskt betalningsansvar innebär i praktiken att banken betraktar er som ett gemensamt paket. Vem som kör bilen eller bor i lägenheten är irrelevant för banken; de vill bara veta att pengarna kommer in. Bankens trygghet ligger i att de har två dörrar att knacka på om betalningen uteblir.

Vad händer om någon inte kan betala?

Om den som brukar sköta betalningarna plötsligt slutar, till exempel på grund av arbetslöshet eller sjukdom, går banken vidare till nästa person på kontraktet. Det är därför viktigt att du som medlåntagare själv kontrollerar att lånet betalas, eftersom avierna ofta bara skickas till den ena parten.

Om du tvingas betala hela beloppet har du normalt så kallad regressrätt. Det betyder att du juridiskt sett kan kräva den andra personen på dennes del av skulden i efterhand. Men om personen saknar pengar eller har skuldsanering hjälper regressrätten föga i praktiken och du kan bli stående med kostnaden ensam.

Grundläggande krav för lån med medsökande

Kreditprövningen är grunden i alla låneprocesser. Enligt Konsumentkreditlagen måste en kreditgivare alltid bedöma om ni har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka lånet.

Långivarna gör sin bedömning baserat på inkomster, utgifter, andra lån och er historik. Konsumenternas förklarar att detta baseras på data från kreditupplysningsföretag.

Generella krav som brukar gälla för både huvud- och medsökande är:

• Vara myndiga (över 18 år)

• Ha en inkomst som banken godkänner (lön eller pension)

• Vara folkbokförda i Sverige

• Vara beredda att signera avtal och kreditupplysning, oftast via BankID

Värt att nämna är att så kallade ”lån utan UC” bara innebär att upplysningen hämtas från ett annat bolag (t.ex. Bisnode eller Creditsafe). Konsumenternas understryker att en kreditprövning enligt lag alltid måste göras, oavsett vilket bolag som levererar informationen.