Avslag på skuldsanering

Att få avslag på sin ansökan om skuldsanering är tungt, särskilt efter en lång väntan. Men ett avslag är faktiskt en tydlig vägledning för vad du behöver ändra på. Här går vi igenom hur du tolkar beslutet och vad du kan göra för att lyckas vid nästa försök.

5 viktigaste stegen efter ett avslag

• Använd beslutet som facit: Kronofogden skriver exakt vad som saknas. Fixa de punkterna innan du gör något annat.

• Vänta med ny ansökan: Om du skickar in samma uppgifter igen får du samma svar. Du behöver visa att din situation har förändrats över tid (ofta 6–12 månader).

• Boka tid hos kommunen: Gratis budget- och skuldrådgivning ökar dina chanser till ett framtida bifall statistiskt sett.

• Sluta ta nya lån: För att få skuldsanering måste du visa att du slutat låna helt. Varje ny faktura eller delbetalning kan leda till ett nytt nej.

• Visa siffrorna: Använd vår budgetmall för att bevisa att din ränta äter upp hela ditt betalningsutrymme.

  Ladda ner gratis budgetmall

Orsaker till avslag och vägen framåt

Orsak till avslag	Vad det betyder i praktiken	Din nästa åtgärd
Inte kvalificerat insolvent	Du bedöms kunna betala inom ca 15 år.	Avvakta, eller sök igen om din inkomst sjunker drastiskt.
Inte skäligt (nya skulder)	För många färska lån eller spelmissbruk.	Vänta! Visa 6–12 månader av ordnad ekonomi utan nya skulder.
Bristande medverkan	Du har inte svarat i telefon eller skickat dokument.	Var extremt tillgänglig vid nästa ansökan.
Oklara uppgifter	Kronofogden litar inte på din budget.	Ta hjälp av kommunens rådgivare för en vattentät kalkyl.

Vad du kan göra nu

1. Läs beslutet som en instruktion

Gå igenom beslutet noga och titta specifikt på rubriken ”Skäl för beslutet”. Det är här Kronofogden talar om exakt varför det blev nej. Se det som en checklista på vad du måste åtgärda innan du försöker igen.

• Viktigt: Ansök inte på nytt förrän du åtgärdat bristerna. En identisk ansökan ger samma resultat

• Källa: Om du får avslag (Kronofogden)

2. Överklaga (om du anser att beslutet är fel)

Om du anser att Kronofogden har bedömt din situation felaktigt har du rätt att överklaga. Detta ska göras skriftligt.

Tänk på att en överklagan sällan hjälper om du bara ”tycker det är jobbigt”. Du måste kunna peka på ett sakfel, till exempel att Kronofogden räknat fel på din boendekostnad eller missat en viktig sjukdomsbild som påverkar din arbetsförmåga.

Viktiga tidsramar och regler:

• Tidsfrist: Överklagandet måste ha kommit in till Kronofogden inom tre veckor från beslutsdagen (enligt Skuldsaneringslag 2016:675)

• Processen: Du ställer överklagandet till tingsrätten, men du skickar det till Kronofogden (som omprövar eller skickar det vidare)

Checklista för överklagan:

1. Ange beslut: Skriv vilket beslut du överklagar (ange diarienummer)

2. Varför: Förklara tydligt varför du tycker beslutet är fel

3. Ändring: Beskriv hur du vill att beslutet ska ändras

4. Bevis: Bifoga underlag som styrker din sak direkt (t.ex. läkarintyg eller nya hyresavier)

Källa och instruktioner: Så överklagar du (Sveriges Domstolar)

3. Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning (Gratis)

Detta är det viktigaste steget. Enligt lag måste alla kommuner erbjuda denna hjälp.

Statistik visar att chansen att få skuldsanering beviljad ökar markant om du har haft kontakt med en rådgivare innan ansökan. De vet precis hur ”skuldsaneringsspråket” ska formuleras för att handläggaren ska förstå din situation.

Konsumentverket lyfter fram att rådgivarna kan hjälpa dig att:

1. Planera din ekonomi och prioritera skulder

2. Kontakta och förhandla med dem du är skyldig pengar (borgenärer)

3. Ge stöd före, under och efter en skuldsaneringsprocess

Tjänsten är kostnadsfri och rådgivarna har tystnadsplikt.

Hitta din kommunala rådgivare här

4. Få koll på utgifterna

För att stärka din position inför en ny ansökan lyfter Kronofogden fram flera åtgärder som visar att du gör allt du kan:

• Inga nya krediter: Varje ny skuld ses som ett tecken på att din ekonomi fortfarande är instabil.

• Öka inkomsten: Visa att du gör allt för att betala dina borgenärer. Sök arbete (om möjligt), gå upp i tid eller säkerställ att du får alla bidrag du har rätt till (t.ex. bostadsbidrag)

• Minska kostnader: Använd Budgetkalkylen för att visa handläggaren att du har koll på din ekonomiska situation.

• Sälj tillgångar: Om du har saker av värde som kan säljas för att betala av skulder, gör det.

För att göra det enkelt för dig har vi tagit fram en gratis budgetmall som hjälper dig att få stenkoll på utgifterna inför nästa ansökan.

Ladda ner gratis budgetmall

5. Prioritera rätt när pengarna inte räcker

Om din ekonomi är väldigt rörig eller ansträngd måste du prioritera rätt. Konsumentverket är tydliga med rangordningen för att undvika vräkning eller avstängda tjänster:

1. Hyra

2. El

3. Mat

Läs mer: Tips om skulder och prioritering (Konsumentverket)

4 vanliga orsaker till avslag (och vad de betyder)

För att veta vad du ska åtgärda måste du förstå ”skuldsaneringsspråket”. Här är de vanligaste kategorierna baserat på Kronofogdens och Skatteverkets riktlinjer:

1. ”Du är inte kvalificerat insolvent”

Det betyder att Kronofogden bedömer att du faktiskt kan betala dina skulder inom överskådlig tid (ca 15 år). Om du fått detta avslag men vet att din ränta är så hög att skulden bara växer: bifoga en ränteuträkning nästa gång som visar att du i själva verket aldrig kommer bli skuldfri.

Källa: Skatteverkets rättsliga vägledning

2. ”Det anses inte skäligt”

Myndigheten tittar på hur skulderna uppstod.

• Nya skulder: Har du lånat pengar nyligen ser de det som att du inte försökt lösa situationen själv först.

• Spel/Missbruk: Om spel funnits med i bilden krävs ofta minst 6–12 månaders spelfrihet (bevisat via utdrag från Spelpaus och intyg från behandling) för att ansökan ska anses skälig.

3. ”Bristande medverkan”

Detta är det ”onödigaste” avslaget. Det betyder bara att du inte varit nåbar. Du har inte svarat på brev, missat telefonsamtal eller inte lämnat in de uppgifter som efterfrågats.

Se till att Kronofogden har ditt aktuella telefonnummer och kolla din digitala brevlåda (Kivra) dagligen under handläggningstiden. I en ny ansökan måste du vara extremt noga med att vara tillgänglig och svara snabbt.

4. ”Du äger tillgångar”

Om du äger en bostadsrätt eller fastighet med ett övervärde kan det påverka beslutet. Kronofogden gör en bedömning av om det är rimligt att du behåller bostaden samtidigt som skulderna skrivs av.

Fördjupning: Ställningstagande om fastighet/bostadsrätt (PDF, Kronofogden)

Nästa steg

Börja med att ladda ner vår budgetmall gratis och boka en tid hos din kommunala skuldrådgivare (se punkt 3). Det är dags att lägga grunden för ett ”Ja” nästa gång.